李彦宏很忙，在东方卫视《越野千里》里，和贝尔一起秀了肌肉、玩了泥巴、爬了泥塘、啃了生牛心之后。

　　百度金融也很忙，一周连续开了两场发布会，先是和新华教育宣布了合作，并傲娇的宣布，半年做到了行业第一；三天后，又和互联网家装品牌爱空间牵上了手。。。。。。以后还有旅游、租房等，都是依托B端的行业巨头，寻找C端信贷客户，也就是李彦宏内部信中提到的B2B2C模式。

　　2015年底百度金融战略出来时，我这个吃瓜群众也有点看不懂，比阿里系做得晚，比腾讯用户少，场景少账户弱，百度靠啥做金融？

　　如今这个B2B2C模式一走通，百度信贷算是找对了路。

　　一

　　模式是不是走通了，还得先看数据。

　　百度公司高级副总裁朱光披露，百度教育信贷仅用半年就做到了行业第一，占了教育信贷半壁江山，每天新增贷款学员超过3000名，今年百度教育信贷服务用户将超过一百万。

　　这个成绩，李厂长应该很是满意。在公开场合，李彦宏至少三次特意点赞了百度教育信贷，前段的内部信中，厂长也肯定了百度信贷的B2B2C模式。

　　通过和机构合作获取C端客户，好处是什么？降低风险。

　　在信贷领域，最大的风险就是欺诈风险，蚂蚁金服做消费金融花呗，依托的阿里系的电商场景，能够全流程追踪借款的流向。而百度的B2B2C模式，也是可追踪的信贷场景。百度借给学生的学费，只能用作交学费，百度借给业主的家装费，只能用于装修，资金链闭环，基本上杜绝了欺诈风险。

　　在这个过程中，最关键的一环其实是对行业合作伙伴的挑选。

　　如果机构不靠谱，百度借款给学生缴学费后，课程没上完，学校倒闭了或者跑路了，或者学校教学质量差，学生学不到技能，找不到工作，那么学生未来无法按时还款的风险就很高。

　　如果职业教育机构很靠谱，未来就业率很高，毕业后收入大幅提升，学生还款意愿就很强。所以，对机构的甄选和判断，其实是把控风险的关键。

　　而对机构的判断，恰好是能结合百度的搜索、流量、数据、人工智能优势。无论是新华教育还是爱空间，都是百度的客户，他们每个月的广告表现、网站流量、新闻舆情等等，都握在百度手里，所以，挑机构，正是百度最擅长的。

　　二

　　另外，不得不说，百度信贷选的这两个切入口也很好。

　　第一，教育和家装潜在市场大。

　　先说职业教育吧，几个数据。

　　1，中国职业高技能人才缺口有2400万，中国贫困人口7000万，7000万人口要脱贫，主要靠职业教育，所以，去年国务院审议通过了《教育脱贫攻坚行动计划（2016—2020年）》。

　　2，2016年中国初中毕业生大概有1417万，而2016年高中录取生只有796万，剩下的一半学生未来也要进入职业院校。

　　再来说家装，统计显示，2016年的家装市场规模有2万亿。而且，2015年、2016年一二线城市房价基本翻番，房奴们哭爹喊娘凑完首付，箱底钱包都掏空，动辄好几万十几万的装修费，压根掏不出来，所以家装信贷的潜在需求也很大。

　　第二，渗透率低，刚起步，潜力大。

　　为啥百度教育信贷半年做到了第一？原因是以前这一块的市场渗透率很低。

　　朱光讲了个故事。在贵州新东方烹饪学校，有个大山里来的孩子名叫邹杰权，以前没技术没技能，只能在山里背烟叶，一天苦干十几个小时，收入只有几十块。这孩子很有想法，不愿在山里苦熬一辈子，但是家徒四壁没钱学技能。后来在百度搜索时，发现了新东方上学时免学费，工作了再还款，这背后其实就是百度的教育信贷。据邹杰权说，他初三班里有50多个学生，两个上了高中，他通过百度信贷上了新东方，其他四十多名都要么回村里干农活，要么去城里当民工。

　　去年百度刚和新华教育集团接触的时候，发现有的分校，没人申请过教育信贷，半年后，很多分校申请教育信贷的学生比例都达到了10%以上，其中一些甚至高达30%左右，渗透率越低，未来增长的潜力就越大。

　　再来看家装，目前国内家装市场消费信贷渗透率不足1%，远低于发达国家30%的市场渗透率。未来2万亿的市场，如果渗透率和国外一样达到了3折，就是6000亿。

　　第三，相对属于低风险行业。

　　先来说职业教育吧，2014年,全国中等职业学校就业率为96.5%,职业教育毕业即就业，而且合作的学校都是行业龙头为主，学生收入有保证，如此一来，后期学生的违约风险就比较低。

　　再来说家装，大几百万的房子都在那里了，还怕你欠款不还不成？

　　第四，单价高，可持续。

　　讲真，无论是教育信贷还是家装信贷，绝对的潜在用户量，比不上微信，但是胜在人均额度高。蚂蚁的花呗，买个小电器几百块，买个苹果也就五六千，但是百度的教育信贷客单价都比较高，新东方等职业教育学校一个用户一两万，华尔街英语可能有好几万，MBA教育十几万几十万。

　　此外，教育信贷的客户都是十几岁二十几岁的年轻人为主，一张白纸，就成了百度信贷的客户，未来的忠诚度就比较高。而且，教育是持续一辈子的，比如职业教育先就业，未来还有驾校、英语培训、MBA等等。。。。

　　家装就更不用提了，百度有钱花推出的家装贷款，最高额度20万，平时装修，少则六七万，多则十几万，几十万也不鲜见。人均额度高，有望补足绝对用户量少的短板。

　　三

　　说了这么多，B2B2C模式似乎挺靠谱，为何只有百度做大做强了？这个问题类似于支付宝为何成就最大支付工具。原因很简单，因为支付宝背靠阿里系这个最大的电商平台。

　　百度信贷的B2B2C模式，充分利用了百度原有的流量优势和技术优势。无论是在信息流、业务流还是在资金流上，百度都是连接B端行业伙伴和C端客户的桥梁。

　　在信息流上，据朱光透露，很多教育机构80%的招生流量来自百度搜索。

　　因此，百度能第一时间接触到最大规模的潜在客户———职业院校的新生和打算装修的业主，然后顺势为教育机构和爱空间等提供品牌展示和智能获客服务。

　　而百度提供的信贷服务，让原本出不起学费的贵州穷孩子也能进入新东方，客观上扩大了职业院校的学生群体，因此，品牌展示、智能获客、信贷服务三位一体，通过百度这个桥梁同步落地。

　　再来说说借款的便捷性。类似贵州孩子小邹那样的年轻孩子，征信体系空白，从银行贷不到钱。而利用人工智能大数据技术，百度信贷能顺畅的解决“你是你“的问题，“审批快”——秒批额度，可以10分钟搞定贷款，而且分期灵活、随时还款，很便捷。

　　所以，百度金融的教育信贷、家装信贷，其实就是把过去的搜索优势、流量优势、数据优势、人工智能优势在金融领域释放、落地。半年内把教育信贷做到第一，某种程度上，也是背靠大树好乘凉，充分利用了原有的流量和技术优势。

　　在教育信贷做到行业第一后，未来还能移植到家装、旅游、租房等领域。

　　不过，要持续扩大规模也并非易事。目前在整个消费信贷领域，互联网信贷的占比只有1.6%，而且主要集中在3C等标品领域。

　　以家装领域为例，渗透率主要是因为行业价格不透明。而且在装修过程中，费用也不断变化，总价不确定，所以后端很难对接金融，不过，爱空间实现了对家装价格的标准化，所以才能和百度信贷对比，百度信贷B2B2C模式的，对B端行业的依赖程度比较高，也就说，百度金融必须和行业伙伴达成持续共赢的利益共同体。