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　　近日，中国平安、中国人寿、新华保险、中国人保、众安保险等多家上市险企相继披露2017年度报告，整体上看健康险业务涨幅喜人。

　　在国家政策的扶持下，近几年健康险业务保费增速呈现快速增长。从2012年到2016年，增速分别达到20%、30%、40%、50%、60%以上。受2017年中国保监会发布的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（以下简称134号文件）的影响，一些投资型健康险产品被挤出市场，导致2017年下半年开始健康险保费骤减，全年增速将至为8.58%。但134号文件强调了“保险姓保”的属性，将推动健康险行业回归保障，对于具有高保障属性的健康险企业而言却是一个利好消息，未来健康险仍有良好的发展势头。

　　值得注意的是，在健康险保费快速增长的同时，超高赔付率也成为了行业隐患。据统计，在经营健康险的保险公司中，80%以上的公司赔付率超过80%，40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%。居高不下的赔付率使得部分专业健康险企业处于亏损、低利润状态。究其主要原因是因为投保人、保险公司、医疗机构等参与方信息不对称，健康险经营过程中面临巨大的道德风险和欺诈风险问题，导致医疗费用失控和健康险公司经营风险过大。资料显示，美国商业健康险欺诈带来的损失占总健康险保费的10%。而在我国，业内普遍认为这一比例远大于10%。

　　那么，如何确认诸如医生是否按患者的实际需要提供诊疗，患者是否合理进行医疗消费，是否带病投保，是否存在骗取保险金等此类行为呢？大数据可以给出答案。同样作为支付方，近几年国内医保领域已与第三方大数据控费厂商展开了广泛合作，利用大数据手段进行高效的医保控费。大数据对过度医疗、套取药品、冒名就医等欺诈高风险场景的精准识别能力也适用于健康险的核保、核赔环节。

　　例如通过第三方大数据控费厂商连接健康险企业和医疗机构，打通患者、医院、社保、商保之间的数据通道，大幅简化理赔流程提升理赔体验，以此来防范骗保骗赔现象的发生，从而提升健康险风险管控能力，有效降低赔付成本。此外，大数据还可用于保险产品的个性化定制，增强健康险企业的竞争力，改善当前健康险产品同质化的现状。

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