据头豹研究院，2016年-2020年，中国保险科技行业的市场规模已由561.9亿元增长至了918.5亿元，年复合增长率为13.07%，预计到2025年将达到1383亿元。

而据《保险科技洞察报告》，2012年-2019年，发生在保险科技领域的投融资金额由0.004亿元增长至了38.98亿元，反映了资本对保险科技这一赛道的关注度不断提高。

在这一行业蓬勃发展的同时，不禁让人思考：保险科技企业的诞生，想要解决的问题究竟是什么？

精准化的风控和定价、智能化的营销、自动化的承保和核保，是对这一问题最直观的回答。

另据中国保险行业协会2021年12月29日发布的《保险科技‘十四五’发展规划》，“十三五”规划期间，保险行业整体采用云计算的比例为76.79%，平均承保自动化率为55.77%，核保自动化率为64.71%，平均理赔自动化率达21.48%，平均线上化客户占比41.88%。

这份文件重申了似乎已经成为行业共识的观点：科技将更新保险业多数法则的适用性和原有的经营基础，带来营销模式、服务模式、运营模式、竞争模式的深度变革，不断催生出新模式、新业态、新产业，成为保险业发展格局演变的高效“催化剂”。

但是，除了能解决保险公司的风控、定价、营销等问题外，保险科技企业还能为行业带来怎样的价值？

在业界火热探讨健康险与健康管理如何有效融合的今天，答案会是辅助保险公司开展好健康管理服务吗？

在北京爱选信息科技有限公司（下称爱选科技）创始人张庆峰看来，就目前而言，有一件事应该比开展健康管理更为重要——如何让老年群体、带病人群等非标体享有较为开放的商业健康险权益？

爱选科技是一家怎样的公司？其主要业务布局为何瞄准非标体健康险？相比较为常规的健康险产品，非标体健康险对保险科技公司的风控、精算等技术能力要求极高，爱选科技是如何实现在对非标体人群提供较为开放的保险权益的同时保证保险公司风险可控？从动脉网与张庆峰的访谈中，或许可以找到这些问题的答案。

张庆峰是个怎样的人？

从履历上来看，张庆峰拥有多年的政府工作经历；曾任友邦保险营销总监，拥有15年的保险业运营、产品和市场营销经验；曾领导创立了一家互联网医院。

从政府跨越到保险，再从保险跨越到医疗，而后又从医疗跨越到保险科技，背后有哪些故事？转换赛道的契机又是什么？

“去外面的世界闯一闯”，这是萦绕在当时在政府机关工作的张庆峰心里的一句话。

“于我个人而言，第一，我很喜欢像北京、上海这样的一线城市，认为年轻就应该走出去闯一闯；第二，我心里一直有一团火在燃烧。这团火就是创业。“张庆峰如此说到。

在众多的行业选择面前，张庆峰选择了保险。原因在于，张庆峰认为，在美国的资本市场中，有大量的资金都与保险和养老金有关，而在中国，无论从保费收入还是从可投资资产的规模上来看，保险行业都还存在较大的潜在发展机遇。

而真正让张庆峰将创业赛道锁定在健康险上的契机与原因，来自从2011年至今NGO（Non-Governmental Organizations）组织的医疗公益活动。也正是在这场活动中，张庆峰结识了爱选科技的另一位创始人何剑钢。也正是通过这场活动，让两位创始人看到了国内健康险市场的机遇。

据张庆峰介绍，在活动过程中，其发现国内健康险定价的数据基础并不充分。导致这一现象的原因有两点：一是国内商业保险的理赔量较少；二是各地数据差异较大。

言及于此，张庆峰向动脉网举了一个例子：在当时，某一地区的阑尾炎治疗费用约为2400元，但在相隔不远的另一区域，阑尾炎的治疗费用可能需要4000元，而在深圳，这一治疗费用可能会上涨至1万元。

“在国内，由于人口众多，幅员辽阔，发病差异、治疗费用、治疗周期差异较大。因此健康险产品不能仅凭一张简单直接的表去定价。但矛盾的是，当时的健康险产品定价往往是粗犷的。”张庆峰表示，“因此，我们认为这其中充满了巨大的商业机会，也认为自己有责任有义务去推动健康险定价体系朝着精细化的方向发展。”

由此，爱选科技得以成立。

在采访中，张庆峰这样总结过爱选科技的定位与特点：“爱选科技的定位是一家医疗与保险科技公司。如果用一句话来解释爱选业务的特点，那就是针对特定人群展开死亡和发病风险的预测，并在此基础上为保险公司、再保险公司提供特定人群的产品定价，为其提供这类特定群体的风控系统、完善特殊群体的风控规则。”

具体来看，张庆峰口中的特定群体指的是非标体人群以及老年群体。其中，非标人群是指从健康条件和年龄生理条件上不能满足保险公司标准体接纳条件的人群。比如“三高慢病”、”甲状腺、肺、乳腺等结节告知阳性“、”高龄超出常规可投保范围“这几类人群。

也就是说，所谓非标人群是指在常规投保健康告知事项中健康状况或多或少存在问题的一类人群，需要附上加费、除外、限额等额外的承保条件才可能接受投保的人群；并且，这类人群在不同公司购买不同风险类型的保险产品时也需要面临比标准体更大的拒保可能性。

谈及为何瞄准非标人群的健康险产品定价与风控，张庆峰表示主要有两个方面的原因：

一是基于当时对健康险行业发展的研判。“我们认为国内健康险行业发展速度较快，但与此同时也会很快迎来产品类型的饱和。并且，考虑到支付能力、购买意愿、身体状况、年龄等一系列限制条件，现有健康险产品的市场空间也即将迎来饱和。”

张庆峰的观点在相关数据上有所体现。

在保费方面，据海通证券2021年发布的《健康产业深度（上篇）：健康险方兴未艾，产品亟待创新》报告，在过去五年（该说法以报告发布时间为准），健康险保费复合增速28%，远超寿险及意外险，但2020年同比增速下降至16%。

背后原因，除了新冠疫情对国内家庭经济的影响带来的间接影响外，近年来井喷式发展的惠民保因其在保障范围、保障人群上与百万医疗险有重合而对其销售造成了冲击也是原因之一。

而在产品类型方面，健康险主要包括疾病保险与医疗保险、护理险与失能险。在疾病保险中，重疾险是保险公司新业务价值的重要贡献来源，但从短期来看，重疾定义的切换透支了部分市场需求，从中长期来看，重疾险虽仍有一定增长空间，但经过多年的发展，已呈现出增长的疲态。

而医疗险虽然在保障标的上与重疾险有所重合，但由于特殊属性，其发展需与医疗生态紧密结合。但国内医疗健康生态在医疗费用审核、医疗服务供应方管理方面存在显著难度；国内医疗机构和社保机构壁垒较高，商业保险公司在医疗健康领域渗透难度大、成本高，实际控费效果不明显。因此，目前医疗险无法成为保险企业利润增长的有力支撑点。

至于护理险及失能险，由于国内对长期护理风险缺乏认知，商业型长期护理保险目前仍处于初步发展阶段。失能险在市场中销售的产品数量也较为缺乏。

并且，除了健康险产品主要类型变化不明显外，在各险种之中，也面临产品设计同质化严重的问题。产品创新、迭代成为近年来健康险行业倡导的主旋律。

二是基于对未来趋势的预测。而机遇往往与挑战并存。

在张庆峰看来，未来社会发展面临的挑战主要有三个：一是政府发放的养老金与高质量养老生活的矛盾；二是医保赔付与医疗质量、药品质量提升的矛盾；三是随着老龄化社会的到来，不断增加的具有长期护理需求的人口与医保支付能力、商业保险渗透不足之间的矛盾。

基于上述表述，不难看出，养老问题、老年医疗问题、带病体医疗问题在张庆峰眼中是未来社会在发展过程中一定需要解决的问题。

“总的来说，一方面，我们认为，在传统健康险产品趋近于饱和的情况下，要想开拓市场，就必须要打开新的人群；另一方面，从国家、社会和家庭的真实需求来看，解决养老问题、带病体医疗问题占据着较为重要的地位。”张庆峰表示，“基于这两点基本认知，我们便希望能够发挥自身在底层技术的能力赋能老年群体、带病体健康险产品的定价，助力他们享有常规人群可以拥有的保险权益。总结来说，就是扩大可承保人群，给出更多可承保利益。”

“从技术的角度来说，如果满分为100分，那常规健康险产品的定价难度在60分，非标体健康险产品的定价难度则在90分以上。”张庆峰表示。

为何非标体健康险的定价难度远高于常规健康险产品的定价难度？

这主要是由于非标体产品客户百分百由带病体和异常体组成，风险高，身体状况复杂。与百万医疗险常规群体健康指数标准偏差小不同的是，非标群体中低风险人群和高风险人群疾病发生率的差异巨大。

不仅如此，在开展非标体健康险业务时，常规的人工核保可行性较低，这主要是由于在理论上非标体业务模式中的客户都需要进行风险筛选和不同承保处理。

因此，非标体业务的核保工作量十分庞大。如果依靠传统的人工核保方式，其产生的成本自然也十分巨大，还要面临操作是否尺度统一的难题。因此，非标体健康险的核保工作必须在保证核保即时性、准确性和风险对应性的前提下依靠适合其特性的核保规则与智能核保引擎来完成。

爱选科技是如何突破上述难关，实现对非标体健康险的风控的？

据张庆峰介绍，针对非标体业务，爱选科技的第一步工作是完成人群分层。在这一步的工作中，爱选科技要解决的是清晰化每一层级人群的身体状况分布；第二步的工作则是根据不同层级人群健康状况的特点制定对应的风险定价规则。

简单来说，爱选科技非标业务风险定价的逻辑为将某一人群划分层级，并将各层级健康状况指标与风险指标关联（一个健康指标对应相应的风险指标），以此自动生成风险规则。

如此一来，不仅能够让亟需保险的人可以购买保险，也可以依靠生成的更为精细和科学的风险规则使保险公司的风险与利润合理，助力保险公司保费的增长。

以30岁男性群体为例，可能在该群体中，前30%的男性能够享有常规健康险权益，此时的保障人群仅涵盖前30%的健康人群，保费收入可能仅有300元。但如果依托爱选科技的风险规则，则保障人群可能会扩大至50%——80%，保费收入可能会增加2-5倍。

并且，值得一提的是，张庆峰明确表示，爱选科技非必要不会开展针对单病种的非标体业务。

“在爱选科技的发展理念中，尊重市场规律是其中非常重要的一条。而我们认为，单病种的非标体健康险对销售端的要求很高。”张庆峰表示，“我们发展非标体业务是基于另一种思路。”

这个思路其实也与爱选科技的风险规则有关。

举例来说，如果一个客户在投保过程中身体完全健康，则可直接进入A投保程序购买保险；如果健康指标有部分异常，则将自动进入B投保程序，依据其实际健康情况，自动生成结论。如果可以投保，系统则会建议以加费、除外等形式进行承保，但是A程序和B程序的保险利益一致。

“目前在这一方面爱选科技能支持的病种约有300余种。客户完全健康可以直接进入A投保程序，有异常情况则会直接启动B投保程序。这也就是说，在这样的思路中，已经不再需要区分单病种了。这样一来，也避免了许多产品销售、宣传的难点。”张庆峰总结到。

在非标体健康险业务中，数据和服务被视为至关重要的两点。

在数据方面，张庆峰认为有三个层面的数据至关重要：

一是保险公司自身积累的理赔数据及经验；

二是保险科技行业自身积累的经验和模型；

三是医疗数据和体检数据。

医疗数据锁定各类患病人群，这类数据医保质量最高，达到一定覆盖量级，一定封闭持续时间后，就有明确的定价意义。

体检数据同等重要的原因主要在于体检数据实际上既能锁定健康人群，也能锁定健康指标有异常但未达入院治疗标准的人群，还能锁定需要入院治疗前的人群。并且，从某种程度上来看，体检数据也较为精细，能够从中得出不同地区、不同职业特点、不同年龄的健康状况分布。

两类数据研究的结合，能够比较完整地绘制出全人群的死亡和疾病风险。

“如果仅从技术层面来讲，在非标体健康险发展的过程中，慢病管理、便捷就医等服务确实十分重要。但对于普通用户尤其是慢病患者和老年人而言，他们购买保险的目的并不是为了去获取慢病管理及其他的一些医疗服务。他们的核心诉求在于购买保险的资格。“张庆峰表示。

正是基于这样的认知，爱选科技非标体健康险业务的逻辑为风险识别——风险发展预测——风险管理。

不难看出，服务在爱选科技非标体业务中的体现是风险发展预测与风险管理环节。

而爱选科技开展风险发展预测业务主要是依托一款名为“爱选年龄”的计算系统。据悉，该系统会依据客户的身体状况（指标包括医学检查、疾病情况、运动状况、生活行为方式、职业环境状况等）开展健康状况的数字化测评，死亡和发病风险的预测，并将该客户的主要风险点发送至合作的健康管理服务公司。由合作的健康管理服务公司针对这些风险点开展对客户的健康管理服务，从而改善客户的健康风险状况。

也就是说，在爱选科技制定的业务版图中，核心是依托以“爱选年龄”的为核心的个体风险评估体系，风险管理是一块外包业务，需要寻求与相关行业的第三方服务机构的合作。

如果说为老年人群和带病群体解决健康险购买资格的问题、为其提供针对的健康险产品及服务是爱选科技的短期目标。那么寻求与行业第三方机构的合作，构建“医药健险”行业生态闭环将是爱选科技在未来很长一段时间里的规划。

至于爱选科技重点会寻求哪些类型的企业合作，张庆峰透露道，一是有规模性健康管理服务提供能力的企业。二是药企、器械企业，创新药品与创新疗法企业；三是检测领域的企业。原因在于检测方法对健康险理赔、产品定价方面的影响较大，且引入新的检查手段也可以及早开展对客户的风险管理。