撰文|格格

编辑|Mico

随着老龄化程度不断加深，因衰老、疾病或伤残而丧失生活自理能力的老年人数量将不断增加；而家庭结构日益小型化的客观现实，又决定了单纯依靠家庭成员为失能老人提供长期照护已经不可能。

长期护理的社会化需求已然越来越迫切。

事实上，不管是政府政策还是保险行业，长期护理保险都是热点话题，今年两会更是频现关于长护险试点稳步推进的要求与建言。

自2016 年我国开展试点长期护理保险制度以来，截至目前，49个长期护理保险制度试点城市参保人数达1.34 亿人，累计享受待遇人数为152 万人。

随着长护险的需求释放，服务利用率提高，势必会带来保险、居家及养老服务市场的一次大爆发机会。

我国长期护理保险制度试点成效显著

国家统计局日前公布的第七次全国人口普查结果显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占18.70%。与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升了5.44个百分点。

人口老龄化进程加快，对于丧失日常生活能力的老人来说，长期护理服务能够帮助他们提高生存质量。

长护险是一项在人口老龄化背景下应运而生的险种，旨在为失能、失智的被保险人提供护理保障以及护理费用补偿。中国2006 年颁布的《健康保险管理办法》首次将其列为健康险的独立险种。

1、长护险的政策的演变

• 我国的长护险试点工作起源于2016年。2016年，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，我国长期护理保险试点在15个城市启动。

  
  

• 2020年，经国务院同意，国家医保局、财政部联合颁发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》（以下简称《扩大长护险试点指导意见》），提出人力资源社会保障部原明确的试点城市和吉林、山东2个重点联系省份按本意见要求继续开展试点，其他未开展试点的省份可新增1个城市开展试点。

  
  

• 2021年7月16日，国家医保局办公室会同民政部办公厅印发了《关于印发〈长期护理失能等级评估标准（试行）〉的通知》各试点地区要从促进标准统一性、待遇均衡性、制度公平性方面充分认识统一规范长期护理失能等级评估工作的重要性，加强对《评估标准（试行）》的实施应用。

2、从保障对象、服务内容看：试点地区的政策差异

（1）需求评估

需求评估是是获取服务类别、数量及确定服务费用的鉴别工具，更是获得长护险赔付的依据。

同时，定期的需求评估也有利于了解老年人的病情及服务需求变化情况，从而成为判断服务质量的重要依据，并为服务计划的及时调整提供基础。

目前国内各试点城市均各自开展了评估工具方面的探索，日常生活能力的评估是各地区评估的重要内容。

青岛市、长春市、南通市直接采用专业的“日常生活能力评定量表”作为评估工具，量表由10个条目的问题组成，包括进食、洗澡、梳洗修饰、穿衣等，量表的评估得分作为判断评估等级的依据，同时青岛市针对失能老年人利用“简易智能精神状况检查”量表开展了失智评估；

上海市则采用复合型评估工具，从多角度展开老年人等级评估，在衡量老年人自理能力时，不仅包括常用的日常生活活动能力，同时包含工具性日常生活活动能力（搭乘公共交通、银行账户管理等）及认知能力（时间、空间定向等），疾病维度涵盖了当前老年人群患病率比较高的10种疾病，依据评分的高低归入不同的服务等级。

（2）保障对象

2016年，人社部在《长护险试点指导意见》中规定，长护险的保障对象为“长期处于失能状态的参保人群”，“重点解决重度失能人员基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理等所需费用”。

根据国家医保局、财政部2020年9月发布的《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决重度失能人员基本护理保障需求，优先保障符合条件的失能老年人、重度残疾人。有条件的地方可随试点探索深入，综合考虑经济发展水平、资金筹集能力和保障需要等因素，逐步扩大参保对象范围，调整保障范围。

（3）关于服务内容的确定

当前，国家层面上的政策并未就列入长护险基金支付范围的护理服务项目及内容作出具体规定。主要由试点地区在具体实施过程中规定具体化、明确化的服务项目内容，综合来看，主要分为基本生活照料和专业护理两大类。

青岛市的服务项目侧重于医疗护理，包括但不限于以下项目：

天津和上海两市的服务项目以日常的生活照料为主，并兼顾与基本生活密切相关的医疗护理。

荆门市根据居家护理、养老机构护理和医疗机构护理等不同护理模式规定了不同的服务项目内容。

南通、苏州、宁波等城市规定服务项目内容则主要是按类型进行分类，包括：清洁照料、睡眠照料、饮食照料、排泄照料、卧位与安全照料、病情观察、管道护理、康复护理及清洁消毒等项目。

（4）待遇保障标准

• 上海市规定：评估等级为二至六级的参保人员，可以享受社区居家照护。试点阶段，每周上门服务的时间和频次为：评估等级为二级或三级的，每周上门服务3次；评估等级为四级的，每周上门服务5次；评估等级为五级或六级的，每周上门服务7次；每次上门服务时间为1小时。

  
  

• 苏州市规定：入住机构的重度失能人员定额标准26元/天，中度失能人员定额标准20元/天；居家护理重度失能人员定额标准为30元/天，中度失能人员定额标准25元/天。

  
  

• 成都市规定：支付标准根据失能等级对应的照护等级确定。其中重度一级、二级、三级分别对应照护三级、二级、一级3个照护等级。长期照护保险以照护等级对应的月定额标准为基数，按照机构照护70%、居家照护75%的比例进行支付。

  
  

• 广州市规定：属于长期护理保险基金支付范围和支付标准以内的基本生活照料费用及经核定的医疗护理费用,不设起付线。入住长护定点机构（机构护理）的,其基本生活照料费用按不高于每人每天120元的标准按比例支付；居家接受长护定点机构提供服务的（居家护理）,按不高于每人每天115元的标准按比例支付。

长护险背后各大险企纷纷参与

1、各大险企纷纷布局长护险项目

自2016年首批长护险制度试点在我国实施以来，商业保险公司就借助其在人才技术、专业能力、数据信息等方面的优势，积极参与失能人员资格与失能服务关系认定、费用审核、结算服务等管理工作，在试点推广过程中发挥着越来越重要的作用。

根据各地政策文件可知，在首批15个试点城市中，有13个城市委托商业保险公司经办长期护理保险工作。

2020年9月国家医保局和财政部联合下发《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》，意见明确提出“引入社会力量参与长期护理保险经办服务，进一步支持商业保险机构继续参与试点推广”。

引入商业长护险，不仅有利于社会保险充分利用商业保险公司的组织机构与专业技术，同时也可以让商业保险公司获取更多的数据与经验，开发适合我国的多层次、高水平长护险产品，从而在一定程度上利用信息优势拓展商业长护险的市场。

作为“银发经济”的一部分，长护险对保险公司而言，可谓一个巨大的待开发的市场。中国保险行业协会测算，到2050年，我国老年长期护理费用在7584亿元至4.15万亿元之间。

• 截至2021年2月底，太保寿险已累计承办长护保险项目59个，服务国家级试点城市17个，地方试点城市21个，覆盖参保人群逾3500万人群，赔付逾100万人次。

  
  

• 泰康养老在湖北荆门、四川成都、广东广州、浙江宁波等18个国家级试点城市和浙江嘉兴、江苏无锡等16个非国家级试点城市参与长期护理保险经办服务工作，泰照护长期护理保险信息系统上线21城，服务参保人群超过2700万，累计待遇支付逾3.8亿元，管理定点服务机构超800家。

  
  

• 中国人保集团截至2020年末，承办长护险项目共96个，保障人群达到4200万。

  
  

• 平安养老长护险也已中标国家级项目数10余个，累计覆盖参保人数超2000万人；中国人寿参与的首批长护险业务承保人数超1550万人。

2、产品层次上，大力开发商业长护险作为社会长护险的补充

社会长护险与基本医疗保险一样，虽可以为广泛的人群提供基本保险保障，但该保障水平较低，并不能满足不同层次人群的保险需求。

因此，商业公司应把握好社会长护险大规模试点的机会，适时引入多层次、多样化的商业护理保险产品，用优质的服务树立公司良好的形象，将商业护理保险作为基本护理保险的有益补充，形成公司业务新的增长点，以不断满足不同层次人群的长期护理需求。

• 补充社会长护险保障范围的缺口，比如开发针对失智人群的长期护理产品，因为不同程度的失智人员普遍存在不同的护理需求。

  
  

• 补充社会长护险保障程度的缺口。因为社会长护险只是进行基础基本保障，因此，商业长护险可以针对中高收入人群的具体需求开发个性化、多样化、高水平、有弹性的商业长期护理保险产品，提高商业保险产品与社会保险的差异性。

  
  

• 居民的失能护理不仅仅是一个生活照护的问题，更本质的是通过事前预防、健康维护等环节全面提高身体素质从而减少失能风险发生率的健康管理过程。保险公司可以利用“社商合作”获得的数据与经验，借助大数据、云计算以及人工智能等手段开发出针对性更强的长期护理保险产品。

长护险对养老市场的辐射带动作用

1、长护险推动不同性质、不同功能的服务机构发展壮大

长期护理相关政策积极鼓励不同性质、不同功能的服务机构（如护理站、门诊部等）参与到长期护理服务中来。

为满足失能老年人不同层次的护理需求，各试点地区也在积极借鉴多元办医经验，在长护险制度实施初期，各类公办或社会办服务机构无论从质量或是数量上都在为积极满足老年人日益增长的专业化长期护理服务需求而迅速扩张。

例如青岛市吸引了各类社会力量投入医养结合建设，推动了各类护理服务机构的发展，目前青岛市具备医疗护理资质的定点机构已发展到 500 多家，中老年护理院或具备医护资质的养老机构增加到 50 多家，由医院开设的医疗专护机构增加到 15 家。

2、长护险促进需求释放，进一步拓宽长期护理服务市场

老年人对长期护理服务的利用受到多种因素的影响，包括老年人的经济水平、服务需要、卫生服务费用、社会保障制度、医疗机构服务能力等，而长护险作为长期护理服务第三方支付方，起到失能风险及长期护理费用的社会共担的作用，使得失能老年人有效的护理需求更多地转化为服务利用，必将进一步拓宽整个长期护理服务业，推动整个养老服务业的蓬勃发展。

目前国内各试点地区在推进长护险的过程中的报销比例就是直接的费用分担标准。

如南通市对在医疗机构照护床位接受照护服务的重度失能人员由照护保险基金按每人每天50元标准支付，中度失能人员按每人每天10元标准支付，对在养老服务机构照护床位接受照护服务的重度失能人员由照护保险基金按每人每天40元标准支付，中度失能人员按每人每天10元标准支付。

上海市对参保人员在评估有效期内发生的社区居家照护的服务费用，长护险基金的支付水平为90%，对在评估有效期内发生的养老机构照护的服务费用，长期护理保险基金的支付水平为85%。

接受护理服务人数的增长一方面源于失能老年人的基数扩大，更重要的是，长护险作为失能老年人的“保护伞”引导更多的老年人享受照护服务。

实际上，长护险的出台减少了失能老年人个人的支付比例，通过影响个人自付标准从而起到充分释放需求的作用。

以日本为例。日本长护险最初服务对象仅有148.89万人，通过长护险3次改革，2004 年服务对象突破300万人，预计2025年将突破520万人。

3、推动康复辅具产业新发展

《北京市老龄事业和养老服务发展报告(2016年一2017年)》显示，截至2016年底，北京市60岁及以上户籍老年人口达329.2万人，占总人口24.1%，其中16.49万老人已确定为失能老年人。

同时，相关调查显示，目前北京市辅具产业发展整体“两头”不足，中间困难、产业政策偏弱。

“两头”不足即产品研发端投入不足和消费者认知度不够、购买能力不足。长期以来，老年辅助器具无法实现医疗报销，阻碍了这个产业的进一步发展。

长护险的推行，围绕提升老百姓的支付能力，出台了相应的政策。

例如上海，“十四五”时期，长三角将基本形成康复辅具产业融合发展体系和区域协同创新体系。为进一步提升需求端的支付能力，上海将先行先试探索把部分康复辅具产品纳入长护险支付目录、医保报销目录等，以需求牵引供给、供给创造需求，推动康复辅具产业进一步做大、做强。

晋江市，长护险辅助器具服务正式启动，符合条件的长护险失能人员经过适配，可向定点辅具服务机构购买或租赁辅助器具，满足失能人员多层次、多样化的护理需求，减轻失能家庭的护理强度和生活负担。

4、长护险专业服务人才队伍标准化，带动服务人才规范化培养的长足发展

为满足日益增长的长期护理服务需求及确保服务质量，长护险针对专业服务人才标准提出了详细的要求。

同时，为配合长期护理服务人才标准的达成，相关部门规范人才培训途径及要求，势必带来长期护理服务人才规范化的长足发展。

以上海为例，上海市在长期护理服务推进中规定了梯度化的服务人员队伍，包括健康照护员、养老护理员、养老护理员（医疗照护）、护士、护师等，制定了《上海市养老护理人员技能提升专项行动计划》，引导各类培训机构，充分调动各类培训资源，积极参与养老护理培训，依托职业院校和培训机构，积极为养老服务行业提供养老护理培训服务。

长护险对服务队伍数量及质量的要求推动了就业岗位的增长及培训市场的发展，为老年健康产业带来勃勃生机。