文丨张楠

大健康生态体系中，医疗服务是核心主体，医疗行为是公认的高风险行为，风险来源于医学科学中太多的未知领域，以及患者个体的差异性。这让医疗比其他行业拥有更多不确定因素，这种高风险不可避免地，伴随诸多医疗纠纷轮番上演。

数据显示，2016年全国医疗纠纷数量较2015年下降了6.7%，但医疗纠纷数量仍然在十几万起，医患矛盾依然不容乐观。为缓和医疗矛盾，减少医疗纠纷，12月2日，互联网保险公司泰康在线召开大健康创新保障解决方案发布会，分别从医疗行为风险保障方向和患者全病程保障方向推出两款创新保障解决方案。

打破传统边界，医患新险种问世

泰康在线总裁兼CEO王道南介绍，除了传统医疗行为风险外，在医改政策推动下，医联体、医生集团得到了快速的发展，也伴随产生了多点执业、自由执业等医疗行为风险。所以泰康在线从服务产业的角度，与医院、医生深入沟通，了解医疗风险保障需求，在传统医疗风险保障基础上不断探索和创新，推出两款新产品解决方案。2017年11月15日，保监会拟修订《健康保险管理办法》 首次提出健康管理服务与医保合作。明确指出“保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。”同时强调保险公司经营医疗保险，应当加强与医疗机构、健康管理机构、康复服务机构等合作，为被保险人提供优质、方便的医疗服务。不仅如此，保险公司作为医患关系的第三方合作者，被赋予积极发挥缓解医患纠纷矛盾、解决医疗信息不对称的任务和作用。

由此可见，国家层面对保险公司未来发展越发重视，其职能与功用也逐渐放大，有望获得更广阔的发展空间。为此，泰康在线在深耕大健康产业的基础上，不断完善和拓展医疗保险品类，推出覆盖事前、事中、事后的一揽子风险管理解决方案，具体是手术意外险+单台手术医责险+医师个人职业医责险+医疗机构责任险+患者医疗风险教育的综合解决方案，从事前患者风险认知、事中风险覆盖到事后的纠纷调解理赔律师等服务全方位保障。

泰康在线大健康事业部黄芹芹总监介绍，根据以往经验，医疗风险70%属于医疗意外，只有30%是医疗过失，医疗意外最大来源是手术，泰康在线最先切入手术意外，分摊和覆盖手术风险，医疗机构只承担其余30%医责。

“其中手术意外险专门针对并发症，涵盖九个科室，最容易出现的近百种并发症；单台手术医责是附赠给医生额外50万单台手术医责；医师个人险是配合多点执业和自由执业政策，为医生个体设计的；最后是底层的患者教育，以可视化形式向患者介绍高危风险手术。”黄芹芹解释。

值得一提地是，泰康在线引入了德国汉诺威再保险的国际产品设计、春雨医生线上患者管理服务、MSH医疗服务机构，共同打造一体化的医疗风险保障解决方案。据悉，河北燕达国际医院和冬雷脑科医生集团已成为泰康在线新业态下的合作伙伴。

发布会上，泰康在线还推出第二款较有特色的肝病患者全病程保障解决方案，也是为最有风险和管理需求的患者人群研发的单病种解决方案。

数据表明，我国仅乙肝携带者已达9300多万人，主要以慢性肝病患者为主，如果不及时进行治疗和患者管理，会在中长期逐渐发展为肝纤维化，再严重到肝癌。据介绍，泰康在线此款解决方案的合作单位是首都医科大学附属北京佑安医院。

首都医科大学附属北京佑安医院院长李宁介绍，他带领团队利用外周血免疫细胞（PMC），用单个核细胞做高通量测序，找到对肝癌早早期诊断特异性的分子治疗标志物。“我们现在可以找到两个标志物，针对早早期肝癌精准诊断符合率达到92.3%。该项目正在积极转化，一旦转化成功，我们就会在高危人群里做动态监测。”

“针对肝病患者做到提前半年诊断肝癌的早早期诊断技术，不仅领先全国甚至是领跑全球的”，李宁教授告诉记者。

不久将来，研究团队还能在3-6个月内对切除小肝癌的患者获得临床治愈效果。90%以上的人达到五年生存率。这将成为佑安医院另一项技术突破，即早早期肝癌的精准的优化治疗方案的选择。

据了解，佑安医院是全国最顶尖专科医院之一，以感染、传染及急、慢性相关性疾病群体为主要服务对象和重点学科，集预防、医疗、保健、康复为一体的大型综合性医学中心，尤其在肝癌精准医疗和肝病医疗AI上走在全国前列，有着完善和健全的随访管理体系及特需门诊、远程会诊等多层次医疗服务体系。

据介绍，泰康在线未来还将在更多慢病、肿瘤等专科领域推出更多单病种解决方案，服务更广范的患者群体，让更多人群获益。

泰康在线与佑安医院达成合作，通过佑安医院规范化诊疗服务和科学化队列随访为基础的标准化管理方案，为单病种患者提供肝病的专业患者管理服务及疾病进展风险保障，也和爱肝公社等垂直互联网医疗平台共同推动此款解决方案。

新险种 新未知 新问题

汉诺威再保险副总经理王岩表示，与泰康合作推出的商业医责险在国内市场尚属空白，尤其是为医生集团、个体医生量身定制的医责险属于新生事物，未来必有无限广大的想象空间。对于刚降临于世的保险“新生儿”，也有几个关键问题值得思考和解决，只有消除前行障碍，才能让其茁壮成长和发展。提问一，医生多点执业和自由执业的风险由谁承担？不同医疗体制对此问题看法不一而同，冬雷脑科医生集团创始人宋冬雷教授表示，医生集团眼下和不同平台合作，合作协议中有一条，发生医疗纠纷事故由双方共同承担。虽然按照国家政策，医疗机构首当其冲，但一旦需要真正理赔，医疗机构和医生集团要协商到底是谁的责任，按照具体情况区分各自责任大小。医生集团的另一特殊情况是有很多高端顾客，对于高净值人群的理赔不可能由医院全部巨额赔偿，所以购买补充保险就是必要手段。提问二，目前商业医责险适合公立医院还是民营医疗机构？王岩告诉记者，新开发的两款产品不仅针对民营医疗机构也涵盖公立医院。但国内医疗现状是公立医院需求并不强烈，三甲医院资金雄厚，每年营收十几到二十亿元，几百万的打包保额无足挂齿，给保险公司仅缴纳十几万管理费用。现在公立医院发生医疗事故时，医生承担一部分，同时把损失分配到科室和其他个人，所以医生个体会成为保险公司的潜在客户。而且公立医院比较强势，一般不会与保险机构同台谈判。实际上，公立医院医生同样需要医责险，只是还未意识到重要性。宋冬雷表示，公立医院理赔并非由医生100%负责，有的将10%责任分摊给医生，有的是医生承担80%责任，所以医生风险很大，也有理赔需求；其次，越有名气的医生越有可能“飞刀”行医，医责险就更是必须品。对于国外医生，个体医生执业情况普遍，行医必须购买医责险，国内医生个人价值还未完全体现，将来一定会逐渐重视，医生会为了个人品牌和维护声誉购买商业保险。

实际上，2016年4月北京市就印发了《关于加快发展商业健康保险的实施意见》，明确到2020年，北京三级公立医疗机构要全面参加医疗责任保险，二级及以下公立医疗机构参保率不断提高，积极鼓励、引导非公立医疗机构参保。

由此看来，未来商业医责险肯定会全面覆盖所有医疗机构，一切只是时间问题。

提问三：新医疗险种该由谁买单？

燕达国际医院副院长吴亦鸣表示，医院刚刚为八个手术科室，引进泰康在线的单台手术风险保障险种，这款购买方是患者，因为是针对患者的保险。通过该险种能增加与患者术前、术后的沟通，让患者增加对风险和病种的认知，获得更好的服务体验，从这个角度讲也是医院服务能力的提升；此外燕达医院借助该险种也能吸引更多医生集团和外部合作资源，让其行医更有保障；最后燕达医院也会为委派到下级医联体医院的医生购买医责险，规避风险。

“具体操作层面，燕达医院会由合作方春雨医生完成患者教育，由他们负责险种推荐，让患者感知产品内涵，促成购买行为。”吴院长透露。

但医师责任险是否也该由患者买单？这是否会增加患者经济负担？另外患者是否自愿买单？

宋冬雷教授介绍，他创办的医生集团会给主刀医生统一购买泰康在线的医师责任险。而王岩表示，医师责任险的最后买单人应该也是患者。因为医生的服务最终消费者是患者，医生的收入来源也是患者，所以医疗保险的购买方永远是患者。“因为保险设计原理遵循大数据法则，意外总是小概率事件，大部分人为个别人的理赔买单就是保险的本质。”王岩认为，因为个体花费金额会很少，所以不会增加患者经济负担。